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近日，國家醫(yī)保局會(huì)同財(cái)政部印發(fā)《關(guān)于擴(kuò)大長期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》（下稱《意見》），明確將擴(kuò)大長期護(hù)理險(xiǎn)試點(diǎn)范圍。被稱為社保“第六險(xiǎn)”的長期護(hù)理險(xiǎn)究竟是什么險(xiǎn)？今后我們養(yǎng)老能靠它嗎？

什么是長期護(hù)理險(xiǎn)？

所謂長期護(hù)理險(xiǎn)，又稱為社保“第六險(xiǎn)”，是指對個(gè)體由于年老、疾病或傷殘導(dǎo)致生活不能自理，需要在家中或療養(yǎng)院治病醫(yī)療由專人陪護(hù)所產(chǎn)生的費(fèi)用進(jìn)行支付的保險(xiǎn)。

2016年6月，人力資源社會(huì)保障部曾印發(fā)《人力資源社會(huì)保障部辦公廳關(guān)于開展長期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，提出開展長期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)工作的原則性要求。

上述《指導(dǎo)意見》明確河北省承德市、吉林省長春市、黑龍江省齊齊哈爾市等15個(gè)城市作為試點(diǎn)城市，這標(biāo)志著國家層面推進(jìn)全民護(hù)理保險(xiǎn)制度建設(shè)與發(fā)展的啟動(dòng)。

近日，國家醫(yī)保局會(huì)同財(cái)政部印發(fā)的《關(guān)于擴(kuò)大長期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》公布，長期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)城市名單中新增北京市石景山區(qū)、天津市、山西省晉城市、內(nèi)蒙古自治區(qū)呼和浩特市等14個(gè)試點(diǎn)城市和地區(qū)。

為什么要推出長期護(hù)理險(xiǎn)？

我國人口老齡化已經(jīng)是一個(gè)不爭的事實(shí)。國家醫(yī)保局公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2019年底，60歲及以上人口達(dá)2.54億，失能人員超4000萬，失能人員長期護(hù)理保障不足成為亟待解決的社會(huì)性問題。

此前，全國老齡工作委員會(huì)曾預(yù)測，未來20年我國平均每年增長1000萬老齡人口，2053年左右達(dá)到4.87億峰值，即我國每3人中有1名60歲以上的人。

日前，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、中國社科院聯(lián)合發(fā)布《2018—2019中國長期護(hù)理調(diào)研報(bào)告》，報(bào)告對已開展長期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)城市的60歲及以上老年人和30歲至59歲成年人進(jìn)行調(diào)查。

報(bào)告顯示，有4.8%的老年人處于日常活動(dòng)能力重度失能、7%處于中度失能狀態(tài)，總失能率為11.8%。也就是說，超過十分之一的老年人在穿衣、吃飯、洗澡、如廁等方面的基本生活無法完全自理。基本自理能力的衰退也伴隨著獨(dú)立生活能力的退化，25.4%的老年人需要全方位照料。

近年來，越來越多的家庭正在面臨“一人失能，全家失衡”的難題。可以說，正是社會(huì)的迫切需求，推動(dòng)了長期護(hù)理險(xiǎn)制度的建立。

“目前我們每月護(hù)理費(fèi)用最高一級為8000元，這是針對生活完全不能自理的老人”，這是央視網(wǎng)記者在咨詢北京市海淀區(qū)一家養(yǎng)老養(yǎng)護(hù)中心機(jī)構(gòu)時(shí)被告知的護(hù)理費(fèi)報(bào)價(jià)。該工作人員介紹，其所在養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的月護(hù)理費(fèi)一般處于5000元—8000元之間，依據(jù)老人的病情程度而有所不同。

根據(jù)北京市公布的最新數(shù)據(jù)，2019年企業(yè)退休人員基本養(yǎng)老金平均水平為每月4157元。顯然，對于失能、失智及高齡弱自理的老人來說，高昂的護(hù)理費(fèi)用已經(jīng)成為其沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

哪些人員可以納入保險(xiǎn)？待遇支付如何？

此次公布的《意見》明確規(guī)定了參保對象和保障范圍、資金籌集、待遇支付等一系列問題。依據(jù)《意見》，試點(diǎn)階段從職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保人群起步，重點(diǎn)解決重度失能人員基本護(hù)理保障需求，優(yōu)先保障符合條件的失能老年人、重度殘疾人。

在待遇支付方面，長期護(hù)理保險(xiǎn)基金主要用于支付符合規(guī)定的機(jī)構(gòu)和人員提供基本護(hù)理服務(wù)所發(fā)生的費(fèi)用。

值得注意的是，申請享受上述待遇需要滿足相應(yīng)條件。《意見》指出，經(jīng)醫(yī)療機(jī)構(gòu)或康復(fù)機(jī)構(gòu)規(guī)范診療、失能狀態(tài)持續(xù)6個(gè)月以上，經(jīng)申請通過評估認(rèn)定的失能參保人員，可按規(guī)定享受相關(guān)待遇。

另外，要根據(jù)護(hù)理等級、服務(wù)提供方式等不同實(shí)行差別化待遇保障政策，鼓勵(lì)使用居家和社區(qū)護(hù)理服務(wù)。對符合規(guī)定的護(hù)理服務(wù)費(fèi)用，基金支付水平總體控制在70%左右，發(fā)揮保基本功能。

長期護(hù)理險(xiǎn)資金從哪兒來？

相較于2016年發(fā)布的文件，此次擴(kuò)大試點(diǎn)明確提出將建立獨(dú)立籌資機(jī)制。《意見》提出要探索建立互助共濟(jì)、責(zé)任共擔(dān)的多渠道籌資機(jī)制。科學(xué)測算基本護(hù)理服務(wù)相應(yīng)的資金需求，合理確定本統(tǒng)籌地區(qū)年度籌資總額。

具體來說，籌資以單位和個(gè)人繳費(fèi)為主，單位和個(gè)人繳費(fèi)原則上按同比例分擔(dān)，其中單位繳費(fèi)基數(shù)為職工工資總額，起步階段可從其繳納的職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)中劃出，不增加單位負(fù)擔(dān)；個(gè)人繳費(fèi)基數(shù)為本人工資收入，可由其職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)個(gè)人賬戶代扣代繳。

從籌資來源來看，多個(gè)試點(diǎn)地區(qū)都實(shí)行多渠道籌資機(jī)制，為長期護(hù)理保險(xiǎn)持續(xù)健康發(fā)展提供支撐。

長期護(hù)理險(xiǎn)仍需從“長”計(jì)議

相關(guān)數(shù)據(jù)表明，長期護(hù)理保險(xiǎn)制度在此前試點(diǎn)實(shí)施的過程中，已經(jīng)給大量家庭帶來了實(shí)惠。但各地在籌資、評估標(biāo)準(zhǔn)和服務(wù)等方面還不盡一致，需要進(jìn)一步完善。從目前來看，少數(shù)中西部試點(diǎn)地區(qū)財(cái)政緊張，且醫(yī)保基金也面臨較大壓力，大部分都是靠醫(yī)保年度薪酬資金支持。

中國人民大學(xué)公共管理學(xué)院副教授陳鶴日前則撰文分析稱，如果長期護(hù)理保險(xiǎn)籌資過于依賴基本醫(yī)療保險(xiǎn)，前者的獨(dú)立性會(huì)受到影響。尤其是從醫(yī)保基金結(jié)余劃轉(zhuǎn)的制度設(shè)計(jì)，最不利于保障長期護(hù)理保險(xiǎn)籌資的獨(dú)立性，一旦醫(yī)保基金結(jié)余有限或不足，長期護(hù)理保險(xiǎn)籌資也會(huì)受到威脅。

目前，長護(hù)險(xiǎn)各試點(diǎn)地區(qū)結(jié)合本地實(shí)際情況出臺相關(guān)方案，并未形成統(tǒng)一的制度框架，比如關(guān)于失能老人的評級問題。對老人失能的程度進(jìn)行劃分是申請長護(hù)險(xiǎn)的前提，但是國內(nèi)缺少有效的評估機(jī)構(gòu)，各個(gè)地方采取的評級方式也是五花八門，有些地方是由民政部門進(jìn)行評估，有些地方是由第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行評估，有些地方則是由養(yǎng)老院互評。

除了護(hù)理人員缺乏、供需失衡這一結(jié)構(gòu)性困境之外，隨著長護(hù)險(xiǎn)的試點(diǎn)推行，其他新問題也逐漸暴露出來。比如有些老人希望護(hù)理員提供買菜、做飯、打掃衛(wèi)生等不包含在長護(hù)險(xiǎn)項(xiàng)目內(nèi)的家政服務(wù)；有些重度失能老人需要長期陪護(hù)，每天1小時(shí)的上門護(hù)理仍不足以滿足需求；等等。由此來看，長期護(hù)理險(xiǎn)如何進(jìn)一步完善，仍需從“長”計(jì)議。