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       近年來，隨著城鄉居民生活水平的不斷提高和生產流通專業分工的持續深化，服裝、皮革、五金、建材、水產、花卉等各種大型專業市場、產業集群蓬勃發展，成為促進消費轉型升級和區域經濟協調發展的重要動力。針對產業集群內小企業高度集中的特點，工商銀行順應產業集群集約化的發展趨勢因地制宜創新信貸產品，有力促進了小企業集群的健康發展。

       根據不同專業市場、產業集群等企業客戶的特點，工行積極創新運用第三方增信、第三方保證、企業聯保、組合擔保等多種措施，為當地中小企業量身定制針對性強、適用性好的個性化信貸產品，較好地解決了這一類小企業的資金需求，從而增強了經營實力和發展后勁，也有效地促進了當地專業市場、產業集群的健康發展。

       工行廣東分行針對當地特色經濟先后推出了“湛江霞山水產貸”、“中山黃圃臘味貸”、“潮州古巷衛生陶瓷產業集群貸”、“江門址山銅材產業集群貸”、“揭陽不銹鋼專業市場集群貸”等36個系列的專業融資產品。截至今年6月末，工行已向廣東地區的近千戶小企業累計發放此類專業貸款約70億元。

       黃圃鎮是廣東中山市臘味生產重鎮，是全國最大的廣式臘味生產加工專業基地。但由于這些臘味生產企業的資產主要表現為機器設備、運輸車輛、自建冷庫以及凍肉類、臘味產品等形式，不宜設為抵押物。同時，這些企業的結算資金渠道分散、方式多元，商品交易缺少相關交易憑證，而且下游經銷商也缺乏知名企業、大企業，無法形成有效的第三方增信，因此通常難以獲得銀行融資支持。

       為此，工行廣東分行的“中山黃圃臘味貸”應運而生。他們在黃圃鎮的一家大型綜合批發市場中，有針對性地選擇了部分已經得到當地臘味行業協會推薦的優質臘味生產小企業，依據它們的經營模式和交易流程設計了專門的融資方案。其方案注重第一還款來源，合理確定融資限額，嚴格貸款用途及貸后管理，并借助市場管理方及借款人聯保小組嚴格落實貸后物流、資金流、信息流監管，有效破解了當地臘味小企業的融資難題。截至今年6月末，該項產品貸款余額已達到5000萬元左右。

       在浙江省義烏市，商貿類小微企業及個體工商戶約占到企業總數的99%以上，這里也是工行通過創新專業信貸產品、依托行業協會商會、服務小微企業集群的重點領域。

       義烏市宏星彩印廠是一家微型企業，2011年4月，該公司引進了一臺海德堡印刷機，一次性支付設備款600萬元左右，造成公司短時間內流動資金短缺。宏星的法定代表人陳亦元得知工行的“小微聯保貸款”業務后，及時聯系在印刷行業協會中相互了解的其他成員，自愿組成了7戶小微企業聯保體，并簽訂兩年的聯保合同，每戶小微企業均可在工行貸款500萬元，流動資金短缺難題迎刃而解。

       工行相關負責人告訴筆者，做好專業文章，要做大做優專業市場和產業集群等新興信貸業務，“而且做好小微企業業務的關鍵點不在于傳統的抵押擔保方式，而是要轉變觀念、創新思路，從小微企業的經營實際出發，來控制和管理企業的現金流及違約成本，平衡好風險與收益。”